本周，中美雙方發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》為許多外資保險(xiǎn)公司帶來發(fā)展的新曙光。按照《聯(lián)合情況說明》，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將**對外資保險(xiǎn)公司開放，在完成修改相關(guān)法規(guī)等程序后，將正式頒布實(shí)施。
隨著汽車保有量的逐年增大，車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也快速發(fā)展，目前國內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的份額已經(jīng)占據(jù)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的七成左右，部分保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額甚**還高達(dá)80%-90%。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是外資保險(xiǎn)公司涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以跨越的門檻，隨著這項(xiàng)業(yè)務(wù)即將開放，未來保險(xiǎn)行業(yè)的份額之爭將變得更為激烈。
交強(qiáng)險(xiǎn)成為市占率的重要標(biāo)志
交強(qiáng)險(xiǎn)是不以盈利為目的的險(xiǎn)種，也是我國**由**法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，車輛必須在購買交強(qiáng)險(xiǎn)后才能進(jìn)行上牌等流程。按照保險(xiǎn)公司的說法，交強(qiáng)險(xiǎn)只是商業(yè)險(xiǎn)銷售中順帶的服務(wù)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)均無利潤可言。由于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營原則是不贏利不虧損，保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)都有一個(gè)**的賬戶，不納入保險(xiǎn)公司的收益，并由保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督。但交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年推出**今，幾乎是年年虧損。盡管近年來，保險(xiǎn)公司一直著手行業(yè)整頓，在一系列改革后，不利局面實(shí)現(xiàn)了徹底扭轉(zhuǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)較快的利潤增長，但交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的狀況卻一直未得到改善。2008年年底，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損37.4億元，2009年承保虧損53億元，2010年承保虧損達(dá)97億元，4年半的時(shí)間交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損達(dá)到187.4億元。
盡管交強(qiáng)險(xiǎn)虧損狀況一直持續(xù)，但保險(xiǎn)公司對交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有半點(diǎn)怨言。除了因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是**主導(dǎo)的強(qiáng)制車險(xiǎn)外，也有專家表示，現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)幾乎已經(jīng)是捆綁銷售，交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋面積大，帶動(dòng)了保險(xiǎn)公司商業(yè)保險(xiǎn)的投保率上升，也拉動(dòng)了商業(yè)險(xiǎn)的銷售。以交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施當(dāng)年為例，汽車投保率從58%上升到79%，交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)市占率的重要標(biāo)志。
外資涉足交強(qiáng)險(xiǎn)意愿強(qiáng)烈
隨著國內(nèi)汽車保有量的逐年增大，外資保險(xiǎn)公司對車險(xiǎn)市場早已覬覦已久，但之前交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直只針對中資保險(xiǎn)公司開放，多少會影響到外資保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推進(jìn)速度。記者了解到，較早進(jìn)入**財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利寶互動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司，就曾經(jīng)嘗試進(jìn)入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與一家中資保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)分屬于兩家不同的保險(xiǎn)公司，而這樣的合作方式多少會為車主或保險(xiǎn)公司帶來流程上的不少麻煩，影響到業(yè)務(wù)的正常推進(jìn)。
對于外資保險(xiǎn)公司而言，看重交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另一重要原因是因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)占據(jù)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)1/4的保險(xiǎn)收入。中保、平安和太平洋三大財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)了七成以上的市場份額，而外資保險(xiǎn)公司在財(cái)險(xiǎn)**域所占份額極低，而交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是一條捷徑，既可以更快速地?cái)U(kuò)大市場份額，又能迅速增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在行業(yè)中的影響力。國泰、美亞、太陽聯(lián)合、利寶互動(dòng)等多家涉外資財(cái)險(xiǎn)公司涉足交強(qiáng)險(xiǎn)的意愿也一直強(qiáng)烈。
由于平安、中保和太平洋在車險(xiǎn)市場擁有牢固的根基，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)來，也很難對三大保險(xiǎn)公司帶來威脅。但廣州美亞保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士卻認(rèn)為外資保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)**域的潛力卻非常大。“之前外資保險(xiǎn)公司在財(cái)險(xiǎn)市場打拼，猶如綁住了手腳，難以顯示出它的優(yōu)勢。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向外資保險(xiǎn)公司開放，車險(xiǎn)行業(yè)肯定成為大家爭奪的焦點(diǎn)市場，而保險(xiǎn)是從國外引入到**的，外資保險(xiǎn)公司擁有更豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和對風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力。”
交強(qiáng)險(xiǎn)不一定真虧
從交強(qiáng)險(xiǎn)年年出現(xiàn)的巨大虧損狀況看，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)似乎一直是“費(fèi)力不討好”。“哪有不賺錢的法定保險(xiǎn)？”記者在外資保險(xiǎn)工作的朋友對此觀點(diǎn)向來嗤之以鼻。如果我們將交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)與第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行比較的話，也對交強(qiáng)險(xiǎn)虧損狀況心存疑慮。目前，950元交強(qiáng)險(xiǎn)**承保金額只有12萬元，而800多元就能購買到50萬元的商業(yè)第三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠以及司機(jī)、乘客座位險(xiǎn)等。
造**強(qiáng)險(xiǎn)虧損狀況的因素卻非常多。普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)虧損原因在兩方面。一方面是保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付**上較為寬松，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本較高；另一方面則是因?yàn)閷Τ斜＼囕v的監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致不少車輛出現(xiàn)“低保高賠”的現(xiàn)象。由于交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍廣，許多保險(xiǎn)公司先按照交強(qiáng)險(xiǎn)的**額度進(jìn)行賠付后，再進(jìn)行商業(yè)險(xiǎn)的賠付，因此許多商業(yè)險(xiǎn)的成本轉(zhuǎn)嫁到了交強(qiáng)險(xiǎn)上。而做虧交強(qiáng)險(xiǎn)還可以得到正常上的傾斜，為保險(xiǎn)公司帶來大量的資金流，同時(shí)限制交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格的進(jìn)一步下調(diào)。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)對車中的費(fèi)率結(jié)構(gòu)不合理、費(fèi)率地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理，也導(dǎo)致小轎車為營運(yùn)車埋單，不虧損區(qū)域?yàn)樘潛p區(qū)域埋單的情況出現(xiàn)。隨著外資保險(xiǎn)的進(jìn)入車險(xiǎn)市場，國外交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的**技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)也將推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)不斷提高經(jīng)營管理水平
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